Inclusión financiera: el desafío de promover el prepago y los pagos móviles

Inclusión financiera

Uno de los desafíos de Chile para alcanzar el desarrollo es aumentar la inclusión financiera y uno de los productos clave son los medios de pago electrónico. La “Comisión Transbank”, conformada por cuatro ministerios, analizó la situación en Chile y aquí te contamos sus principales conclusiones.

Como parte de la Agenda de Impulso Competitivo, los Ministerios de Desarrollo Social, Economía, Hacienda, y de Transporte y Telecomunicaciones, elaboraron el informe Inclusión Financiera y Medios de Pago Electrónicos. Su objetivo era encontrar formas de incrementar el acceso de los sectores desbancarizados al sistema financiero e identificar las barreras que lo dificultan.

Según el informe del Banco MundialThe Little Data Book on Financial Inclusion” de marzo del año pasado, en Chile el 42,2% de la población mayor de 15 años posee algún tipo de cuenta en una institución financiera formal. Pero tanto los países desarrollados como los que tienen niveles de ingresos similares a Chile, tienen mayores niveles de bancarización. Esta brecha en la inclusión financiera obviamente se acentúa en los sectores de menores recursos.

El monopolio de Transbank

➜ En Chile el mercado de las tarjetas bancarias está dominado por Transbank que, como señala el informe, “se encarga tanto de la operación y procesamiento de las transacciones, como de la afiliación y la relación comercial con los establecimientos”.

➜ “La existencia de un único operador y adquirente implica que no existen alternativas en cuanto a los precios que se les cobran, los servicios ofrecidos, o la calidad de éstos, ya que no existen competidores“. Por eso un nuevo competidor tendría que enfrentarse a una sola empresa que cuenta con el respaldo de todos los bancos y que tiene afiliados a todos los comercios, con los que ya ha fijado sus propios términos comerciales.

➜ Después de analizar el mercado, en el informe señalan que “no se ha detectado la existencia de barreras legales o regulatorias a la entrada de nuevos competidores“.

➜ Lo que sí existe en el país son “actores con redes instaladas que operan tarjetas de emisores no bancarios o tarjetas bancarias para servicios distintos al procesamiento de pagos por compras, como CajaVecina, Multicaja y GetNet“. La recomendación sería ampliar su uso para procesar pagos con tarjetas bancarias, lo que aumentaría la inclusión financiera.

➜ Otra de las recomendaciones apunta a revisar la normativa para diferenciar el rol de operador –como el de Nexus–, y el de adquirencia –como el de Transbank–, y permitir  la interconexión de redes.

➜ En Chile hay 450 POS (punto de venta con tarjetas por la sigla en inglés) por cada 100,000 habitantes, pero a nivel mundial el promedio llega a 473 POS. Sería necesario aumentar su uso, para aumentar el nivel de cobertura, porque al entrar nuevos competidores que no sean entidades bancarias “podrían ofrecer a través de los POS servicios no relacionados al giro bancario“, como recarga de celulares o procesamiento de vales de alimentación.

➜ En el informe se recomienda también que los reguladores “estudien la conveniencia de distinguir claramente los distintos roles involucrados en el lado adquirente de operador y afiliador, y estableciendo requisitos diferenciados, así como de regular adecuadamente los requisitos y condiciones necesarios para una eventual interconexión entre los distintos actores del mercado, de manera de no inhibir la entrada de nuevos operadores o afiliadores al sistema”.

Promover el prepago y los pagos móviles 

➜ El prepago –instrumento que permite almacenar fondos en forma previa, a través de tarjetas, cuentas de internet, teléfonos móviles u otro soporte– ayuda a facilitar el acceso a los medios de pago electrónicos a los sectores no bancarizados. Entre los beneficios del prepago estarían los menores costos y la facilidad de uso, además “de ser un mecanismo relevante para impulsar la innovación e implementación de nuevas tecnologías y modelos de negocios que favorezcan la inclusión financiera, por ejemplo los pagos móviles”.

➜ Se recomienda revisar la regulación para permitir el prepago abierto y multipropósito por parte de emisores no bancarios, porque esto “podría estimular el desarrollo de instrumentos que ayudarían en la inclusión financiera”.

➜ Chile tiene una alta penetración de dispositivos móviles en todos los sectores socioeconómicos y hay un importante desarrollo de internet móvil. Es por esto que “los pagos móviles se presentan como una alternativa interesante para facilitar la inclusión financiera” de los sectores con bajos niveles.

➜ Pero una de las barreras que hay que enfrentar es “la reserva de las actividades de captación al giro bancario” porque restringe el desarrollo del modelo de pagos móviles en base al prepago por parte de entidades no bancarias. Facilitar la implementación de pagos móviles es un objetivo clave para incorporar sectores rurales y de bajos ingresos a los beneficios del sistema financiero.

De tomarse estas medidas, los emprendedores se verían beneficiados. El ministro de Economía, Pablo Longueira, se refirió a la importancia de los hallazgos del informe:

“Como Gobierno debemos asegurarnos de introducir mayor competencia, estamos abocados a lograr que los comercios pequeños y emprendedores a lo largo de todo Chile, tanto en zonas urbanas como rurales, puedan adherirse a las redes de pago con tarjetas”.

Revisa el informe completo aquí.

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